Banca Nationala a Romaniei a lansat in dezbatere publica un proiect de Regulament privind creditele destinate persoanelor fizice, prin care urmareste instituirea unor reguli mai stricte la acordarea creditelor, vizand garantiile, limitarea duratei creditului de consum si limitarea marimii creditului imobiliar.
Imprumutatorii analizeaza capacitatea de rambursare a clientilor pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile de catre imprumutatori, care nu poate depasi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior.
Imprumutatorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza fisei fiscale puse la dispozitia clientului de catre angajator, in cazul salariatilor si al persoanelor care obtin venituri asimilate salariilor, si/sau, dupa caz, a documentului fiscal depus de catre client la unitatile administratiei financiare.
Prin exceptie, imprumutatorii pot lua in calcul venituri ce depasesc nivelul stabilit, numai dupa obtinerea de la client a documentelor justificative care sa demonstreze caracterul de continuitate in viitor a acestora. Documentele justificative trebuie sa dovedeasca modificarile intervenite in situatia veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea incadrarii in functie, schimbarea locului de munca sau modificari cu impact semnificativ asupra cresterii volumului afacerilor persoanelor care obtin venituri din activitati independente.
Reguli noi privind creditele de consum
BNR ar impune prin acest proiect de Regulament ca la acordarea creditului, imprumutatorii trebuie sa se asigure ca din documentele si informatiile prezentate rezulta ca pe intreaga perioada de acordare a creditului gradul total de indatorare a solicitantului se incadreaza in nivelul maxim admis aplicabil acestuia.
De asemenea, se propune ca la acordarea creditelor de consum denominate in valuta sau indexate la cursul unei valute, solicitantul trebuie sa dispuna de garantii reale si/sau personale la un nivel de minimum 133% din valoarea creditului. Pot face exceptie de la obligatia de garantare facilitatile de creditare prin trageri in descoperit de cont, precum si creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a caror valoare nu depaseste de trei ori nivelul veniturilor nete lunare, fara a depasi insa o limita stabilita prin reglementarile interne ale imprumutatorului.
Daca acest Regulament va fi aprobat, creditele de consum ar urma sa poata fi acordate pe o durata de maxim 5 ani.
Creditul pentru investitii imobiliare ar urma sa fie limitat la 85% din valoarea imobilului
Conform proiectului BNR, valoarea unui credit pentru investitii imobiliare nu poate depasi 85% din valoarea imobilului pentru achizitionarea caruia se solicita creditul si/sau din valoarea devizului estimativ in cazul creditelor acordate in lei, 70% in cazul creditelor denominate in euro sau indexate la cursul euro si 60% in cazul creditelor denominate in alte valute sau indexate la cursul unor alte valute. Aceste prevederi ar urma sa nu se aplice in cazul creditelor pentru investitii imobiliare garantate integral sau partial de stat.
Proiectul instituie de asemenea obligatia pentru imprumutatori de a pune la dispozitia persoanelor fizice care solicita acordarea unui credit in valuta sau indexat la cursul unei valute brosuri editate continand avertizari cu privire la posibilitatea si consecintele cresterii costului creditului in cazul materializarii riscului valutar, precum si recomandari asupra nivelului gradului de indatorare acceptabil pentru diferitele categorii de clientela.
Sursa: BNR
