Go to Top

Tribunalul Galati a hotarat ca este abuziva clauza privind dobanda dintr-un contract de credit incheiat cu Banca Romaneasca

Bancile din Romania incep sa practice cele mai mici costuri de crediare din lume – practic, fara dobanda. Nu este vorba de o strategie a departamentelor de marketing, in incercarea de a aduce clienti noi, cat mai degraba de un esec al celor juridice. Acestea din urma au strecurat clauze interpretabile in contractele de credit incheiate in perioada de dinainte de criza, care acum se intorc impotriva lor.

 

Aceste clauze nu se refereau la lucruri minore, ci chiar la cele mai importante puncte dintr-un contract: modul de calcul si nivelul dobanzilor si comisioanelor.

Dobanda bancii, cea mai proasta afacere pentru clienti

Asta a descoperit si un galatean, A.V., care a luat credit de 20.000 de euro de la grecii de la in aprilie 2008, cu scadenta in 25 de ani.

Intr-un registru clasic pentru piata din Romania, un credit este bun fix un an, dupa care se strica de la dobanda. In primul an dobanda creditului luat de A.V. a fost fixa, de 6,9%, dar din al doilea an a devenit 11,3%, dupa ce banca a aplicat o formula interna de calcul, asa cum au procedat si alte institutii de credit din Romania care au utilizat dobanzi interne pentru calculul dobanzilor. Practic, banca isi aronda dreptul de a modifica in orice moment dobanda curenta, fara acordul clientului si fara a se raporta la un indicator transparent, desi A.V. sustine ca functionarii bancii i-au spus, la semnarea contractului, ca dobanda va varia in functie de Euribor.

Perioada coincide cu declansarea crizei financiare si economice la nivel mondial, si cu scaderea dobanzilor de referinta si a celor din pietele interbancare (Euribor, Libor) la minime istorice.

Iata ce spune articolul 6.1 din contractul de credit incheiat intre A.V. si Banca Romaneasca:

„Pentru creditul pus la dispozitie de Banca, imprumutatul va plati: o dobanda fixa de 6,9% pentru primul an din perioada de creditare, perioada care incepe la data primei trageri, dupa care va plati dobanda variabila a Bancii, compusa din Dobanda de Referinta a Bancii a care se adauga marja de 4,85%, dobanda fiind revizuibila in functie de evolutia Dobanzii de Referinta a Bancii”.

Cu ocazia OUG 50/2010, Banca Romaneasca a trimis clientului un act aditional prin care l-a instiintat ca noua dobanda este formata din Euribor la 3 luni plus o nou marja fixa, crescuta de la 4,85% la 7,25%. Asta in timp ce Euribor, referinta pietei pentru euro, ajungea la sub 1%.

Clientul a refuzat acest act aditional si a facut plangere la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor. Plangerea a ajuns in instanta, si Judecatoria Galati a decis in decembrie 2012 ca Banca Romaneasca utilizeaza o clauza abuziva in contractul de imprumut la punctul 6, si a dispus eliminarea acesteia din contract, ceea ce inseamna ca imprumutul a ramas fara dobanda.

Iata cum motiveaza magistratii aceasta decizie:

“Instanta retine ca aceasta clauza este abuziva in sensul literelor a,e si p din Lista anexata la legea 193/2000. Astfel, clauza permite comerciantului sa modifice pretul contractului (dobanda) fara sa confere consumatorului posibilitatea de a rezilia imediat contractul si fara acordul consumatorului in acest sens.

Rezerva prevazuta de Lista anexa, conform careia o clauza de modificare a pretului contractului este permisa atunci cand metoda prin care variaza preturile este descrisa explicit nu este aplicabila, deoarece clauza examinata nu indica criterii concrete si obiective de calcul a noii dobanzi, ci [functie de] „evolutia dobanzii de referinta a Bancii”. (…) Sintagma indicata este vaga, generala si este susceptibila de a crea confuzii asupra intelesului ei (…) dreptul de a modifica unilateral dobanda fara a fi raportata la un indicator precis individualizat face ca respectiva clauza sa fie interpretata doar in favoarea imprumutatorului, servind doar intereselor acestuia, fara a da posibilitatea consumatorului de a verifica daca majorarea este judicios dispusa si daca era necesara si proportionala scopului urmarit”, se arata in hotararea judecatorilor.

Cei de la Banca Romaneasca au explicat magistratilor ca dobanda de baza a Bancii este costul riscului de tara (CDS) + costul rezervelor minime obligatorii (RMO) + Euribor 3M, insa aceasta explicatie nu a fost primita, si nu este prezentata in contract.

De asemenea, magistratii mai spun ca nu exista vreo lege care sa oblige clientii sa suporte costurile bancilor aflate in dificultate.

Nu exista vreo prevede legala care sa dea dreptul la un tratament preferential pentru banca in detrimentul clientilor sai, pe motivul ca banca (si sistemul bancar) sunt de preferat sa supravietuiasca unei crize economice, in timp ce se accepta ca clientii acestora pot sau nu suporta economic majorari ale dobanzilor si pot sau nu supravietui financiar acestei crize, fiind in acest fel transformati in garantii gestiunii sistemului bancar, chiar daca nu s-au angajat la aceasta si nici legea nu-i obliga si nu-i poate obliga in acest sens”, se mai arata in motivarea instantei.

Banca Romaneasca a atacat cu recurs aceasta decizie, insa acesta a fost respins de Tribunalul Galati in octombrie, astfel incat sentinta a ramas definitiva si irevocabila.

Clientul spune ca banca nu a pus inca in aplicare in totalitate sentinta si ca a fost nevoit sa recurga la un executor judecatoresc si sa inceapa procedurile de executare silita a bancii. Acesta spune ca a primit doar aproximativ 2.000 de euro din sumele necuvenite, in timp ce banca ii percepe in continuare o dobanda de 7,6%.

Sursa: Economica.net

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *